Zo kunnen ouders hun kind helpen aan een eerste huis
Een koopwoning bemachtigen is voor veel starters vandaag de dag nog steeds een haast onmogelijke missie. De prijzen blijven stijgen, spaargeld is vaak onvoldoende en banken zijn kritisch bij het verstrekken van hypotheken.
Voor ouders die hun kinderen een steuntje in de rug willen (en kunnen) geven, is er gelukkig een oplossing: de familiehypotheek. Hiermee kun je als ouder niet alleen financieel helpen, maar ook fiscaal slim inspelen op de huidige regels.
Waarom starters vastlopen
Met een gemiddelde koopprijs van 479.000 euro in augustus 2025 (bron: ERA) is het startpunt voor veel jonge kopers simpelweg te hoog. Zelfs met twee inkomens wordt de maximale leencapaciteit vaak niet gehaald. Hiervoor is namelijk een bruto jaarinkomen van ruim 99.000 euro nodig, bijna het dubbele van het modale inkomen in Nederland. Zonder hulp uit de familiekring is een eerste woning voor veel starters niet haalbaar.
Jaarlijkse of eenmalige belastingvrije schenking
Allereerst is het goed om te weten dat je je kind kunt ondersteunen met een schenking. In 2025 mag je jaarlijks 6.713 euro belastingvrij schenken. Voor kinderen tussen 18 en 40 jaar geldt bovendien een eenmalige vrijstelling van 32.195 euro specifiek voor de aankoop van een woning. De eenmalige vrijstelling is sinds de afschaffing van de zogenoemde jubelton een stuk kleiner geworden, maar nog steeds een waardevolle bijdrage. Meer schenken dan de genoemde bedragen mag uiteraard, maar dan moet je kind hier wel schenkingsbelasting over betalen.
Mogelijke oplossing: de familiehypotheek
Heeft je kind meer financiële armslag nodig dan een belastingvrije schenking, maar wil je dit wel fiscaal aantrekkelijk doen? Dan kun je je kind helpen met een woning met een familiehypotheek. Hierbij leen je als ouder geld aan je kind voor de aankoop van een woning. Het werkt grotendeels hetzelfde als een hypotheek bij de bank: er moet rente worden betaald en er wordt volgens een annuïtair of lineair schema afgelost binnen maximaal 30 jaar.
Het verschil? Jij bepaalt de rente en voorwaarden (mits marktconform), en dat maakt het aantrekkelijker voor beide partijen. Je kind heeft recht op hypotheekrenteaftrek, en jij ontvangt rente die vaak meer oplevert dan een spaarrekening. Alles wordt schriftelijk vastgelegd, waardoor de Belastingdienst dit als volwaardige hypotheek accepteert.
Leen-schenkconstructie
Een veelgebruikte toepassing van de familiehypotheek is de leen-schenkconstructie. Stel dat je 100.000 euro uitleent aan je kind. Vervolgens schenk je jaarlijks (een deel van) de aflossing of rente terug, zolang dit binnen de jaarlijkse vrijstelling blijft. Zo profiteert je kind van de renteaftrek, terwijl de netto maandlasten lager uitvallen. Blijven de jaarlijkse lasten onder de maximale jaarlijkse vrijstelling, dan betaalt je kind dus eigenlijk niets voor de lening.
Overwaarde inzetten
Ouders die zelf een hoge overwaarde op hun woning hebben, kunnen deze verzilveren en vervolgens via een familiehypotheek doorlenen aan hun kind. Daarmee blijft het vermogen in de familie ‘in de stenen’ en vergroot je toch de kansen van de volgende generatie.
Familiehypotheek als sleutel tot een haalbare koopwoning
De familiehypotheek is dé manier om starters meer kans te geven op de krappe woningmarkt. Door slimme varianten zoals de leen-schenkconstructie en het inzetten van overwaarde, én door aanvullend gebruik te maken van de jaarlijkse of eenmalige schenking, kunnen ouders het verschil maken tussen dromen en daadwerkelijk wonen. Met de juiste afspraken en een heldere administratie is het niet alleen een mooi cadeau aan je kind, maar ook een financieel verantwoorde keuze voor jezelf.
