Hypotheek verhogen voor een verbouwing: wat zijn de mogelijkheden en waar moet je op letten?

Een verbouwing maakt je huis niet alleen comfortabeler, maar verhoogt vaak ook de woningwaarde. Toch vraagt een grote klus om een flinke investering. In plaats van je eigen spaargeld op te maken, kiezen veel huiseigenaren ervoor om hun hypotheek te verhogen. Maar hoe werkt dat precies, wat zijn de opties en waar moet je vooraf rekening mee houden?

Waarom je hypotheek verhogen voor een verbouwing?

Het verhogen van je hypotheek is een populaire manier om een verbouwing te financieren. De rente op een hypotheek ligt doorgaans aanzienlijk lager dan de rente van een persoonlijke lening of een consumptief krediet. Bovendien is de rente over het extra hypotheekbedrag in veel gevallen fiscaal aftrekbaar, mits je het geld daadwerkelijk gebruikt voor het verbeteren of onderhouden van je eigen woning.

Een ander voordeel is dat een verbouwing vaak zorgt voor een waardestijging van het huis. Bij verduurzamende maatregelen – zoals zonnepanelen, een warmtepomp of spouwmuurisolatie – daalt bovendien je maandelijkse energierekening direct, waardoor je de investering op termijn weer terugverdient.

Welke mogelijkheden zijn er om extra te lenen?

Er zijn drie hoofdwegen om extra ruimte te creëren binnen je woningfinanciering:

1. Onderhandse verhoging (heropname): Heb je in de afgelopen jaren al een deel van je hypotheek afgelost, of is je hypotheek destijds voor een hoger bedrag ingeschreven bij de notaris dan de daadwerkelijke lening? Dan kun je vaak zonder tussenkomst van de notaris extra geld opnemen tot het ingeschreven bedrag. Dit scheelt aanzienlijk in de afsluitkosten.
   
   
2. Tweede hypotheek afsluiten: Is een onderhandse verhoging niet mogelijk of onvoldoende? Dan kun je een tweede hypotheek afsluiten bovenop je bestaande hypotheek. Hierbij ga je wel opnieuw langs de notaris voor een hypotheekakte.
   
   
3. Bouwdepot gebruiken: Het verhoogde bedrag wordt door de geldverstrekker in een bouwdepot geplaatst. Vanuit deze speciale rekening betaal je overzichtelijk de facturen van de aannemer, installateur of bouwmarkt.

Waar moet je op letten bij de aanvraag?

Geldverstrekkers kijken naar twee belangrijke pijlers wanneer je jouw hypotheek wilt verhogen:

• Je inkomen: De bank toetst of je de hogere maandlasten met je huidige inkomen verantwoord kunt dragen.
  
  
• De waarde van de woning: Je mag maximaal 100% van de marktwaarde van de woning lenen (of tot 106% als je het extra geld volledig investeert in energiebesparende maatregelen).

Voor een verhoging is vrijwel altijd een recent taxatierapport nodig, waarin de geschatte marktwaarde wordt opgenomen. Daarnaast moet je rekening houden met eenmalige kosten, zoals advies- en bemiddelingskosten, taxatiekosten en eventuele notariskosten.

Extra leenruimte voor verduurzaming

Wil je de verbouwing benutten om je woning energiezuiniger te maken? Dan gelden er vaak verruimde regels. Volgens de informatie van de Rijksoverheid over een hogere hypotheek voor energiebesparende maatregelen mag je voor energiebesparende voorzieningen extra lenen buiten de standaard inkomensnormen om. Dit maakt het financieren van isolatie, HR++ glas of een warmtepomp een stuk toegankelijker.

Stappenplan: zo pak je het slim aan

Een verbouwing vraagt om een goede voorbereiding. Begin met het opstellen van een overzichtelijke, gespecificeerde begroting van de verbouwingskosten. Vraag offertes op bij aannemers en laat de verwachte waardestijging door een taxateur vaststellen.

Wil je weten wat er binnen jouw specifieke situatie mogelijk is en hoe je de verbouwing het beste financiert? Laat je dan adviseren door een onafhankelijk hypotheekadviseur om alle opties en maandlasten helder op een rij te krijgen.

Ben je benieuwd naar meer handige tips over slim omgaan met je woning en financiën? Bekijk dan ook de andere financiële artikelen op Wonen.nl.